Stavební spoření
Typické představy, že stavební spoření  =  jistota, státní podpora, garantovaný zisk, se pomalu přelily do představ – má to vůbec cenu? Má i nemá. Záleží na okolnostech. Abyste to poznali, je třeba chápat, jak tento stroj na spoření funguje, což není zas tak složité.

Jak tedy stroj jménem stavební spoření funguje?

Má trošku utajený vnitřní život, který navenek moc neventiluje. Aby se rozjel na maximum, potřebuje totiž speciálně nastavené parametry. Když je nemá, jeho výkon rapidně  klesá, a to i do záporných čísel! Peníze drží v kufru minimálně šest let.

Na jaké parametry je citlivý?

Miluje měsíční platbu 1700 Kč a při té jede na maximum.

Možná byste čekali, že je jedno, jestli měsíčně vložíte 500 Kč nebo 1700 Kč, ale není to tak. Ba dokonce, úročení se snižuje i při platbách vyšších, např. 3000 Kč. To je taky důvod proč stavební spořitelny ve svých kalkulačkách nezveřejňují výnos, ale vždy kolik získáte. Málokdo si to přepočítá na procenta.

roční výnos graf A

Jak je to možné?

Protože opěrným bodem zisku jsou státní příspěvky. Jsou-li malé, poplatky stavební spořitelny a státní daň spolknou veškerý zisk. Naopak, pokud měsíčně vkládáte více než 1700 Kč, státní příspěvky už se nezvyšují.

Výkon stavebního spoření uvedený v grafu A ovšem platí pouze za předpokladu, že máte cílovou částku stavebka minimální, jak jen to bylo možné. Pokud ne, jste na tom hůř (protože z této částky platíte poplatek 1%). Z toho plyne, že:

Nemá rád nadměrný poplatek za cílovou částku.

Zprostředkovatelé možná ano, ale Vám to ukrojí ze zisku. Ztrátu už v průběhu spoření nemusíte dohnat, a tak můžete jít i do mínusu.

.

Zhodnocení při jednorázovém vkladu bude jiné, než při pravidelném spoření.

Příklad: Pokud měsíčně spoříte 1000 Kč, za šest let celkem vložíte 72 000 Kč. Pokud byste hned na začátku šestiletého cyklu vložili 72 000 Kč, bude vaše úročení radikálně nižší. To neznamená, že tam bude méně peněz! Bude tam samozřejmě více, než v prvním případě. Ale pokud byste chtěli peníze vložit jinam a potřebovali to se stavebním spořením srovnat, je třeba si uvědomit, že zhodnocení tu nebude přes 3% p.a.

Graf C

Proč to tak je?

Protože stavební spoření je “závislák” na státní podpoře. A  ta vůbec neřeší, jestli tam nasypete celou sumu najednou nebo po částech. Vždycky bude stejně veliká. Stavebko prostě neumí vaši snahu půjčit mu všechny prostředky na začátku ocenit, jako to dělají jiné spořící nástroje.

Nemá rád další zvyšování poplatků za vedení účtu. Výsledný zisk to vždy snižuje.
Asi už jste si odvodili, že nemiluje zásahy státu do státních příspěvků.

Pokud by ho nenabíjely, dokázal by vám poskytnout výnos blízký nule, a to v tom nejideálnějším případě (1700 Kč za měsíc). Od nižších částek byste byli dokonce v mínusu. To znamená – dotovali byste je.

Proč to tak je, když stavební spoření slibují úročení kolem 1 %?

Protože tento zisk průběžně ukrojí poplatky a samozřejmě nejvíce ten počáteční – 1% za cílovou částku.

Shrnutí na závěr

Jak je s garancí a jistotou u stavebního spoření?

Garantuje Vám nějaká stavební spořitelna, že tu následujících šest let budou státní příspěvky? Protože jedině tak máte garantovaný nenulový zisk! Pravděpodobně ne. Protože o tom nerozhoduje!

Měl bych proto stavební spoření přestat využívat?

To rozhodně ne! Jen nevkládejte jistotu a garanci, kde není. Berte tento stroj takový jaký je a využijte to, co vám může dát. Když víte, jak funguje, můžete ho skvěle využít. Ale to může být u každého něco jiného. Je třeba se ale ujistit, že Vám nedává totéž, co dokážou obyčejné spořící účty. Pro určité životní situace může být při vhodném nastavení ideálním řešením.

Kdy mi tenhle stroj dává maximální zisk?

  • Pravidelná měsíční platba = 1700 Kč
  • Dodržíte šestiletý cyklus
  • Platíte jen minimální cílovou částku (zvednout ji můžete vždycky), nebo využijete různých akcí spořitelen, kdy ji po Vás vůbec nechtějí.

Jaké parametry stroje by mě měly zajímat, když smlouvu uzavírám?

  • Poplatek za uzavření smlouvy
  • Kolik jsem schopný měsíčně / ročně vložit
  • Jsem si jistý, že peníze nebudu 6 let na nic potřebovat?

Co můžu ovlivnit, když už mám smlouvu uzavřenou?

  • zjistit jaký výkon v této chvíli dává a jestli náhodou neproděláváte (prostudujte si poslední roční výpis)
  • zjistit, jak by úprava měsíčního vkladu dokázala zamezit případné ztrátě nebo výkon zvýšit a jestli by to vůbec dávalo smysl
  • jaká je výše cílové částky (abyste ji nepřekročili náhodou nepřekročili, snižovat rozhodně ne! Už jste si za to zaplatili)

Důležitá poznámka.

Výše uvedené výpočty a grafy A,B,C se vztahovaly na úročení, které už stavební spořitelny  v těchto dnech nenabízejí. Dnes se maximální úročení při platbě 1700 Kč pohybuje kolem 3,6 %.  Na základním fungování stavebního spoření popsaném v článku se tímto ale nic nemění. V grafech A, B, C se pouze jednotlivé křivky posunou o příslušnou část dolů. Vzhledem k tomu, že klesly i úroky na spořících účtech a termínovaných vkladech, může být stavební spoření pro určité životní situace a šestiletou dobu spoření stále ideálním řešením.

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *

Tato stránka používá Akismet k omezení spamu. Podívejte se, jak vaše data z komentářů zpracováváme..